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審査の甘いカードローンとは?即日融資と審査通過のポイントも徹底解説!

審査の甘いカードローンとは?即日融資と審査通過のポイントも徹底解説!

カードローン

「カードローンに申し込みたいけど審査が通るか不安」「審査に落ちた経験があるが、他社なら借り入れができるのだろうか」あなたはこんな疑問を持っていませんか?せっかく申込むなら審査が甘いカードローンを見つけたいはず。本記事では審査の甘いカードローンの有無と即日融資のポイントをご紹介します。

◆本サイトの表記には、一部プロモーションを含みます
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この記事の監修者

マネーチョイス編集部 奥野

マネーチョイス編集部で、日々クレジットカードに関する記事を執筆。自身もクレジットカードを4枚利用しており、専門的な知識と自身の体験を含めた、分かりやすくリアルな記事を追求している。「いちばん分かりやすく、役に立つ記事」をお届けします。

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審査の甘いカードローンは法律により存在しない

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まず最初に、審査の甘いカードローンは存在しません。その理由は「賃金業法」という法律に隠されています。銀行、大手・中小消費者金融問わず、貸し付け側は多くの法律で制限をされているのです。

以下は「審査が甘い」という表現を禁止する賃金業法16条(誇大広告の禁止等)の全文になります。

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(誇大広告の禁止等) 第16条 貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。

上記の法律により、カードローン会社は「金利が0」「誰でも借りられる」「審査が甘い」といった表現を禁止されています。

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マネーチョイス編集部 奥野

その他にも貸し付け側は、借り手の返済能力を確認する義務があります。

【契約率30%超え】審査通過率の高いおすすめのカードローンを3つ紹介

確かに「審査が甘い」と定義されたカードローンは存在しません。しかし、契約数の多いカードローンはあります。

契約数の多いカードローンは以下の3つです。

  1. アコム|契約率が驚異の40%超え(※参照|マンスリーレポート)
  2. レイクALSA|アルバイトでも借り入れ可能
  3. アイフル|最短20分で融資可能

契約率を最初に、それぞれ詳しく説明していきます。

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契約率が驚異の40%超えの「アコム」

※参照|マンスリーレポート

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アコム 基本情報
貸付利率(実質年率) 3.0%~18.0%
融資時間 最短20分
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
審査時間 最短20分
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
無利息期間 初回契約日の翌日から30日間
借入可能額 1万円~800万円
申込受付時間 24時間365日
担保、保証人 不要
Web完結
パート・アルバイト
学生の利用

※20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方
カードレス
バレない
郵送物 なし
在籍確認 原則、電話による在籍確認なし
審査通過率 約40%(参照|マンスリーレポート)
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アコム最大の特徴は審査通過率が業界トップであることです。その数字は驚異の40%越え。借り入れを検討する際、アコムは間違いないでしょう。

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↓アコム公式による最新3ヶ月分の新規契約率

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月次推移 21/12 22/1 22/2
新規契約率 41.9% 40.3% 42.2%
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※参照|マンスリーレポート

また、アコムは自身が借り入れ可能か否かを診断する[3秒診断]機能を提供しています。

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アコム_3秒診断

年齢・年収・他社借り入れ状況の3点を入力するだけで、審査に通過できるか診断してくれます。

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マネーチョイス編集部 奥野

「3秒診断」はあくまで目安ですが、審査申し込み前に借り入れ可能か予測できるのは効率がいいですね。

更に、毎月の返済期日を以下の2つから選択可能です。

  1. 35日ごとのご返済
  2. 毎月指定日にご返済

指定日返済を選択し、期日を給料日と被せることで返済を楽にできます。

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\アコム公式サイトはこちら/

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口コミから分かるアコムの特徴

30代/男性
2024-01-05
審査結果が恐ろしく早い

WEB申請から審査結果までの時間は20分程度で恐ろしく早いなという感じがしました。審査結果到着から着金までも1時間もかかっていないのでスピードは素晴らしいと感じました。

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30代/男性
2024-01-05
借り入れまで1時間

申し込みから借り入れまで1時間ぐらいで20万円借りることができました。申し込みに関しては分かりづらい部分などはなく、すぐ融資していただいた感じでした。

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口コミの多くはアコムの審査スピードに関して高く評価しています。アコムは借り入れをお急ぎの方にもおすすめです。

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アコムはこんな人におすすめ

契約率が業界最高であり、審査も早いのがアコムです。「どうしてもお金が欲しい」「今すぐお金が欲しい」という人におすすめの消費者金融です。

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\審査通過率が業界最高/

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パート・アルバイトでも借り入れ可能な「レイクALSA」

レイクALSA 基本情報
金利 4.5%~18.0%
融資時間 最短25分
審査時間 最短15秒
無利息期間 初回契約日の翌日から60日間
or
初回契約日の翌日から5万円以下で180日間
借入可能額 1万円~500万円
申込受付時間 24時間365日
担保、保証人 不要
Web完結
パート・アルバイト
学生の利用
カードレス
バレない
郵送物 なし
在籍確認 あり
審査通過率 30~35%
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レイクALSAはここ最近の平均契約率が以前に比べて上がっています。

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↓新生銀行によるレイクALSA3ヶ月分の新規契約率

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月次推移 21/6 21/9 21/12
新規契約率 36.0% 35.2% 36.8%
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⚠︎レイクALSAのみ21年度第3四半期のデータ

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レイクALSAはパート・アルバイトでも審査通過が可能です。学生や非正規雇用が故に銀行や他の消費者金融の審査に落ちた方におすすめと言えます。そしてレイクALSA最大の特徴は無利息期間が最大で業界最長の180日間あることです。

以下の図にある様に他の消費者金融と比較しても圧倒的に長く、長期的な返済を希望する方に最もおすすめのカードローンです。

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レイクALSA_無利息期間

また、レイクALSAにも4項目の打ち込みで借り入れ可能か分かる簡単借り入れ診断機能が付いています。

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公式スクショ_レイクALSA

借り入れ診断はアコムと同様、簡易診断であり審査結果を保証するものではありませんが、事前診断をすることで審査に落ちる可能性を炙り出すことができます。

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マネーチョイス編集部 奥野

無利息期間が長く、事前診断のついているので手を出しやすい消費者金融だと思います。

\最大180日間利息0で事前診断付き/

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口コミから分かるレイクALSAの特徴

30代/男性
2024-01-05
余裕を持って返済できた

10万円借りたのですが、60日間無利息だったので、無理なく余裕を持って返済できました。

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40代/女性
2024-01-05
利息を払わず返済

破染手の利用で60日間無利息で借りることができたおかげで利息を払うことなくお金を借りることができたのがよかったです。

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無利息期間が長いおかげでお得に借り入れができる事例が多数発生しています。レイクALSAは利息を払いたくない方におすすめです。

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レイクALSAはこんな人におすすめ

ペルソナ画像_レイクALSA

正規雇用でないため審査が不安な人無駄な利息を払いたくない人はレイクALSAに申し込みましょう。

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\パート・アルバイトも借り入れ可能/

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最短20分で融資可能な「アイフル」

アイフル 基本情報
金利 3.0%~18.0%
融資時間 最短20分
審査時間 最短20分
無利息期間 初回契約日の翌日か30日間
借入可能額 1万円~800万円
申込受付時間 24時間365日
担保、保証人 不要
Web完結
パート・アルバイト
学生の利用
カードレス
バレない
郵送物 なし
在籍確認 なし
審査通過率 約30%
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アイフルの契約率は2022年1月まで減少していましたが、2022年2月より回復の兆しが出ています。

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↓アイフル公式による最新3ヶ月分の新規契約率

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月次推移 21/12 22/1 22/2
新規契約率 30.2% 29.4% 32.5%
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アイフル最大の特徴は審査速度が業界最速の20分であることです。最短で融資を希望する方に最もおすすめです。

カードローンを借り入れる際、「借り入れが他社にバレる」という懸念点がありますが、アイフルには誰にもバレずに借り入れができるweb完結機能が備わっています。

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アイフル_web完結

自宅への電話・郵送は一切なし。融資を「家族にバレたくない」とお考えの方も、アイフルなら安心して借り入れ可能です。

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マネーチョイス編集部 奥野

審査が素早く終わり、バレずに借り入れできるのは非常にありがたいですね。

\審査速度が業界最速/

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口コミから分かるアイフルの特徴

30代/女性
2024-01-05
申し込みから審査までが以上に早い

申し込みから審査までが以上に早くこんなにスムーズにいくのかと思うほど早かったです。

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30代/男性
2024-01-05
非常に迅速

申し込みをするとその10分後くらいに電話がかかってきて、その電話の後30分くらいで審査結果のメールが届いたので、非常に迅速でした。

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口コミを見ると、アイフルの審査の早さを絶賛する声が多くあります。お金の借り入れは審査に落ちてないか不安な方が多いでしょう。審査結果がすぐに返ってくることが高評価の証と言えます。

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アイフルはこんな人におすすめ

早急に審査結果を知りたい人」「誰にもバレずに借り入れをしたい人」はアイフルでの借り入れを検討しましょう。

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\誰にもバレずに借り入れ可能/

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即日融資が可能な大手・中小消費者金融3選

審査の甘いカードローンをお探しの方の多くが「今すぐお金が欲しい」と感じているでしょう。契約率は公表されていませんが、即日融資が可能な消費者金融は以下の3つです。

  1. プロミス|3項目で借り入れ可能かわかる
  2. SMBCモビット|10秒で簡易審査結果表示
  3. セントラル|3問で借り入れ可能かわかる

それぞれ順に説明していきます。

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①3項目で借り入れ可能かわかる「プロミス」

プロミス 基本情報
金利 4.5% ~ 17.8%
融資時間 最短20分
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
審査時間 最短20分
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
無利息期間 初回利用で30日間
借入可能額 500万円
担保、保証人 不要
パート・アルバイト
学生の利用
在籍確認 あり
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大手消費者金融として有名なプロミスでは、生年月日・税込年収・他社借り入れ金額の3項目を入力するだけで借り入れ可能かわかります。

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プロミス診断

加えてプロミスは融資も最短20分で可能と、融資をお急ぎの方にもお得です。初めての借り入れで不安な方に最適な消費者金融の一つです。

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\最大30日間利息0円/

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口コミからわかるプロミスの特徴

30代/男性
2024-01-05
安心して借り入れできました

インターネットの口コミが良好だったし大手企業だった事で安心感があった事です。

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40代/女性
2024-01-05
審査がすごく早いです

申込から審査まで15分ほどでした。電話連絡があって速やかに借り入れができました。オペレーターの方も丁寧な対応でした。

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審査速度が早い、金利が他より低い等、口コミでは高評価が多く見られます。オペレーターの丁寧な対応で安心・安全に申し込んで融資を受けることができます。

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プロミスはこんな人におすすめ

高い評価を得るプロミスは「借り入れが不安だから相談を沢山したい」「消費者金融の中でもなるべく低金利がいい」という方に非常におすすめな消費者金融です。

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\借り入れが不安な方へ/

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②10秒で簡易審査結果がわかる「SMBCモビット」

公式スクショ_SMBCモビット
SMBCモビット 基本情報
金利 3.0%~18.0%
融資時間 最短審査後3分
審査時間 最短30分
無利息期間 なし
借入可能額 1万円~800万円
担保、保証人 不要
パート・アルバイト
学生の利用
在籍確認 Web完結なら電話連絡なし

申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります

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大手消費者金融カードローンSMBCモビットも借り入れ可能かすぐわかる10秒簡易審査が搭載されています。さらに、銀行・コンビニ・ネットで24時間利用可能となっており、忙しい人におすすめです。

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最大の特典は借り入れでTポイントが貯まりこのポイントを返済で利用できます。お得に返済できるありがたい機能です。加えてSMBCモビットは、Web完結での申し込みなら融資まで職場への電話連絡や郵送物なしで可能。誰にもバレずに借り入れをしたい人にもおすすめです。

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マネーチョイス編集部 奥野

無利息期間がないことだけが欠点ですね。

\誰にもバレずに借り入れ可能/

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口コミからわかるSMBCモビットの特徴

30代/女性
2024-01-05
返済が簡単

詳しい友達にきいたら良いよとすすめられたし、返すのが簡単だときいたから

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30代/男性
2024-01-05
即日融資がありがたい

たった25分で審査が終了し、コンピュータにおける自動審査を適用している雰囲気であった。また即日融資が可能であるため、借入が初めての場合は非常に頼りになる。

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SMBCモビットは即日融資が可能でTポイント返済といった特典がつくことから評価の高い消費者金融カードローンです。

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SMBCモビットはこんな人におすすめ

ペルソナ画像_SMBCモビット

お得なポイントで返済したい人」「誰にもバレずに借り入れをしたい人」に非常におすすめな消費者金融です。

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\返済がTポイントで可能/

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③3問で借り入れ可能かわかる「セントラル」

公式スクショ_セントラル
セントラル 基本情報
金利 4.8%~18.0%
融資時間 最短即日
審査時間 最短30分
無利息期間 初回利用で最大30日間
借入可能額 300万円
担保、保証人 不要
パート・アルバイト
学生の利用
在籍確認 あり
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中小消費者金融のセントラルにも3問の質問に答えるだけで借り入れ可能かわかる事前診断機能があります。初回利用で最大30日間利息は発生せず、最小1,000円から借り入れ可能。パートアルバイトでも申し込むことができます。

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\大手と変わらないサービス/

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セントラルはこんな人におすすめ

公式スクショ_セントラル

セントラルは「大手消費者金融に落ちて困っている」という方にとって非常におすすめです。

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\審査が不安な人におすすめ/

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カードローン審査に落ちる4つの原因

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カードローンの審査を受ける上で、「どうして審査に落ちるのか」を知る必要があります。カードローン審査に落ちる主な原因は以下の4つです。

  1. 収入が不安定である
  2. 信用情報に傷がある
  3. 借り入れ希望額が年収の3分の1を超えている
  4. 提出書類に不備・欠陥がある

それぞれ順番に解説していきます。

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①収入が不安定である

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カードローン会社は「貸したお金をきちんと回収できるか」を最重視して審査しています。

カードローン会社にとって転職や退職などを理由に収入が不安定になる人は、返済可能額の査定が難しいため審査に落ちやすい傾向にあります。

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②信用情報に傷がある

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「過去に返済滞納歴がある」「クレジットカードのブラックリストに登録されている」といった信用情報の傷は、事故情報として約5年〜10年間は記録として残されます。

一方、信用情報に傷があるからといって必ずカードローン審査に落ちるとは限りません。信用情報が不安な方は必ず事前診断を行いましょう。

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↓信用情報に傷がついても借り入れができた実績あり

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③借り入れ希望額が年収の3分の1を超えている

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いくら年収が高く、信用情報に傷がなくても年収の3分の1以上の借り入れは賃金業法によって禁止されているため出来ません。

多額の借り入れは、その分利息の金額も大きくなります。自身の返済能力を確認した上で借り入れを行いましょう。

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④提出書類に不備・欠陥がある

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カードローンの申し込みには本人確認書類、場合によっては収入証明証などの提出が義務付けられています。

また、消費者金融によっては顔付き身分証でない場合は本人確認書類は複数必要などのルールが敷かれていることもあります。申し込みの際は提出書類の再チェックを必ず行い、信用情報を守るようにしましょう。

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カードローン審査で即日融資を受けるための3つのポイント

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確実に審査を通過し、即日融資を得るために抑えたいポイントは以下の3つです。

  1. 申し込みには繁忙期があることを把握する
  2. カードローンは同時に申し込まない
  3. 他社借り入れ件数を減らす

具体的な方法とともに順を追って説明していきます。

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①カードローンの申し込みには繁忙期があることを把握する

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3月、GW、お盆、年末などの大型連休の前後は新生活や旅行の出費などでカードローンの利用者は多くなります。申込者が多い繁忙期は、「電話がつながりにくい」「審査結果の通達が遅い」といったデメリットがあります。

時期を把握し、なるべく繁忙期を避けて申し込みましょう。

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②カードローンは同時に申し込まない

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消費者金融ごとに金利、無利息期間の長さが異なるため、複数借り入れをすると想定外の利息を支払う場合があります。

信用情報を守るためにも支払い滞納は厳禁です。自身にあう一社を定めて借り入れを行いましょう。

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③他社借り入れ件数を減らす

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複数借り入れがある場合、おまとめローンで一本化しましょう。例えばアイフルに一本化すると上限金利は年0.5%下がるので利息を削減できます。

おまとめローンは返済額を減らすことはできませんが、無駄な利息の削減につながるでしょう。

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\他社借り入れのある方へ/

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銀行カードローンが消費者金融より審査が厳しい理由は3つ

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カードローンには銀行消費者金融の2種類があります。銀行カードローンは審査が厳しく即日融資ができないデメリットのあるカードローンです。

何故銀行カードローンは消費者金融より審査が厳しいのでしょうか?その理由は以下の3つです。

  1. 消費者金融と比較して上限金利が低めである
  2. 消費者金融と比較し、融資限度額が高めの傾向がある
  3. 警視庁によるデータ照会が義務化されている

順を追って説明します。

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①消費者金融と比較して上限金利が低めである

銀行カードローンは消費者金融より上限金利が年約4%前後低めに設定されています。

銀行カードローンは警視庁によるデータ照会が義務付けられているため即日融資はできませんが、消費者金融と比べ上限金利が低めというメリットがあるので申し込みの検討はするべきでしょう。

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②消費者金融と比較し、融資限度額が高めの傾向がある

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銀行カードローンの審査が厳しい理由の一つに、借入限度額が約500〜800万円の消費者金融と比べて、約1,000万円までであることが挙げられます。

借り入れが高くなるほど貸し倒れるリスクが高くなり、貸し手が損する可能性は上がるため審査は厳しいのです。

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③警視庁によるデータ照会が義務化されている

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銀行カードローンの審査は警察によってデータ照会される、いわば2重チェック体制をとっています。消費者金融の審査で大切なのは経歴でなく返済能力でしたが、銀行の審査で大切なのは反社会勢力との関係がないかです。

警察と連携した反社会勢力の徹底排除によって、銀行カードローンの審査は厳しくなっているのです。

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おすすめの銀行カードローンを2つ紹介

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銀行カードローンは消費者金融より審査が厳しいです。そんな中でお得な特典のある銀行カードローンは以下の2つです。

  1. 楽天銀行スーパーローン|申し込みがweb完結
  2. 三井住友銀行カードローン|10秒診断付き

それぞれのメリットを丁寧に解説していきます。

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①申し込みがwebで完結する「楽天銀行スーパーローン」

楽天銀行スーパーローンの基本情報

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楽天銀行スーパーローン 基本情報
金利 年1.9〜14.5%
融資時間 最短翌日
審査時間 最短当日
無利息期間 なし
借入可能額 最大800万円
担保、保証人 不要
パート・アルバイト
学生の利用
在籍確認 あり
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楽天銀行スーパーローンは年会費無料で申し込みが書類なしで完了します。

さらに、口座開設をすると24時間365日即時で振り込み可能と、忙しい方や急な出費で困っている方におすすめのカードローンです。

また、新規入会で楽天ポイントが1,000ポイントもらえるのもうれしいポイントです。

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楽天銀行スーパーローンはこんな人におすすめ

周りに知られずに借り入れをしたい方、楽天銀行口座を開設済みもしくは開設を検討している方にとって最もおすすめの銀行カードローンです。

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②10秒診断機能が付いている「三井住友銀行カードローン」

公式スクショ_三井住友銀行カードローン

三井住友銀行カードローンの基本情報

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三井住友銀行カードローン 基本情報
金利 年1.5%~14.5%
融資時間 最短翌営業日※申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては異なる場合もございます。
審査時間 最短翌営業日※正式な審査結果のご連絡は、本人確認をご提出いただいた後、最短で翌営業日となります。
無利息期間 なし
借入可能額 10万円~800万円
担保、保証人 不要
パート・アルバイト 〇 ※安定した収入がある場合のみ
在籍確認 あり
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三井住友銀行カードローンは消費者金融と同様に、申込可能か10秒でわかる診断が搭載されています。

さらに、返済シミュレーション機能によって自身の返済プランを事前に立てることができ、パートアルバイトでも借り入れ実績のあるカードローンです。

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\申込可能か10秒でわかる/

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三井住友銀行カードローンはこんな人におすすめ

審査が通るか不安な人、返済プランをきちんとたてたい人にとって借り入れ診断や返済シミュレーションのついた三井住友銀行カードローンはおすすめです。

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\借り入れ前に対策をしたい方へ/

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審査が甘く即日融資が可能なカードローンをお探しの方へのQ&A

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審査が甘いカードローンをお探しの方には様々な不安や疑問があると思います。

その中で以下の3つが主な質問です。

  1. そもそもカードローンは安全ですか?
  2. 非正規雇用でも借り入れは可能ですか?
  3. 他社借入があっても審査は通りますか?

それぞれ順に回答していきます。

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①そもそもカードローンは安全ですか?

h3made_画像

カードローンは賃金業法という法律を遵守しています。具体的には以下の3つです。
※銀行カードローンは銀行法

  1. 上限金利は20%
  2. 貸し付けは借り手の年収の3分の1まで
  3. 賃金業務取扱主任者を営業所に置く

上記の3つを破っているのがいわゆる闇金です。法律を理解し、闇金に騙されないようにしましょう。

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②非正規雇用でも借り入れ可能ですか?

free_日雇いバイト

カードローン審査で重要視されるのは返済能力の有無です。

安定した収入があれば、非正規雇用であっても借り入れ可能額である年収の3分の1まで借り入れることができます。

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③他社借り入れがあっても審査に通りますか?

free_審査

他社借り入れがあること自体に問題があるというより、合計した返済額が多いと審査に通りにくくなります。

複数の借入によって多額の利息支払いに追われている場合、おまとめローンで利息を統一することをおすすめします。おまとめローンの利用で場合によっては金利が下がり、返済の目処が立てやすくなるでしょう。

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審査の甘いカードローンはない!審査通過のポイントを抑えて審査通過率をあげよう

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最初に述べた通り、「審査が甘い」カードローンは存在しません。

ですが、審査に落ちる人の特徴を理解し、審査で見られるもの(年収・信用情報)を見直すことで審査通過率は格段に上がります。

他社借り入れが多い場合はおまとめローンで一本化をする、審査の前に借り入れ診断返済シミュレーションを行うなど事前対策をしっかり行い、審査に臨むと良いでしょう。

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Money Choice 編集部

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