無職でお金を借りる方法10選！主婦や学生、コロナで失業した方向けの借入方法を解説

この記事では、無職でお金を借りるのが難しいあなたのために、以下の情報について解説します。

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• 無職の借入が難しい理由
• 無職でも利用できる借入方法
• おすすめのカードローン

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融資を受けるには審査が必須ですので、無職で借入するのは困難です。どうしてもお金が必要なら、有担保ローンや公的融資を検討しましょう。

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無職の方は、大きな資産を持っている方でない限り借入は困難です。まずは、無職だと借入が難しい理由について知っておきましょう。

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1. 貸付には審査が必須
2. 総量規制に引っかかる

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それぞれ詳しく解説します。

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貸付には審査が必須です。どの金融機関でも貸金業法などの法律で審査が義務付けられており、法に反した貸付を行うと処分の対象となるため、審査の甘い真っ当な業者は存在しません。

無職でどうしても借入したいなら、貸付条件を確認した上で公的融資や有担保ローンなどの方法を利用するしかありません。

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消費者金融やカード会社から借入する際は、総量規制が適用されます。総量規制とは、貸金業者からの貸付を利用者の年収の3分の1までに制限する法律で、収入のない方は全く借入できません。

なお、銀行は総量規制の対象外ですが、審査が厳しいため資産も収入もない無職が融資を受けられることはまずありません。

しかし、公的融資や有担保ローンなら総量規制の対象にならず、返済能力がなくても借入できる可能性があります。

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無職の方がお金を借りる方法としては、主に以下のような方法が考えられます。

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1. 公的融資
2. 学生ローン
3. 内定者専用ローン
4. 配偶者貸付
5. クレジットカードのキャッシング
6. 身内に借りる
7. 質屋 8.契約者貸付
8. 定期預金担保貸付
9. リバースモーゲージ

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それぞれ貸付条件があるため、自分が利用できるかどうか確認していきましょう。

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生活が苦しい方は「生活福祉資金貸付」の利用を検討しましょう。生活福祉資金貸付は、生活再建までに必要な資金を借りられる制度で、以下3つの貸付方法があります。

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1. 緊急小口資金
2. 総合支援資金
3. 教育支援資金

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各制度の対象者や貸付条件について解説します。

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緊急小口資金は、一時的な生計維持のための費用を借入できる制度。対象は新型コロナウイルスの影響で収入が減少し、緊急で資金が必要になった世帯です。

貸付上限は10万円までですが、以下の条件にひとつでも当てはまれば20万円まで借りられます。

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• 世帯に新型コロナウイルス感染症に罹患した人がいる
• 世帯に要介護者がいる
• 4人以上の世帯である
• 世帯にコロナ拡大防止のため臨時休業した学校などに通う子の世話をする労働者がいる
• 世帯員に、風邪症状などコロナに感染した恐れがある小学校などに通う子の世話をする労働者がいる
• 休業などによって収入が減少し生活費用の貸付けが必要

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返済期間は2年間です。さらに貸付から返済まで1年間の猶予があるため、余裕を持って返済できます。

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総合支援資金は、生活の再建に必要な費用を借入できる制度。対象は新型コロナウイルスの影響で収入が減少した方で、融資額は以下の通りです。

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• 単身世帯：月15万円以内
• 二人以上世帯：月20万円以内

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貸付期間は原則3ヶ月ですが、3回まで延長可能で最長12ヶ月となります。

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教育支援資金は、高校や大学への進学費用を無利子で借入できる制度。対象となるのは、年収が「生活保護基準額の1.8倍未満」となる世帯です。

ただし、生活保護基準額は市区町村によって異なるため、自分が適用されるのかよく調べた上で申請しましょう。

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学生なら学生ローンを利用しましょう。一般的なカードローンでは未成年は貸付対象外ですが、学生ローンならバイトの収入さえあれば成人していなくても借入できます。

借りられる額は最大でも50万円程度と少額ですが、破綻するリスクが小さいのは利点です。学生ローンを利用するなら、まず以下の3社を検討しましょう。

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• マルイ
• カレッジ
• アミーゴ

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学生で就職先が決まっているなら、内定者専用ローンも検討してください。銀行やろうきんなどが提供しており、現在アルバイトをしていなくても就職先が決まっていればお金を借りられます。

ただし、借入には「内定証明書」が必須です。また、提供している金融機関によって貸付対象となる都道府県が異なります。

借入の際は、お住まいの地域で内定者専用ローンを提供している金融機関があるか確認しておきましょう。

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専業主婦は配偶者貸付を利用するしかありません。配偶者貸付は、銀行や一部の貸金業者が提供しているサービスで、収入のない専業主婦/主夫でも配偶者の年収の3分の1まで融資を受けられます。

ただし、配偶者の同意が必須です。内緒で借入はできず、さらに同意を得られるまで時間がかかる可能性もあるため、早めに相談しておきましょう。

なお、配偶者貸付なら「ベルーナノーティス」がおすすめです。ベルーナノーティスは女性専用窓口を用意しており、多くの女性から支持を得ているため、安心して借入できますよ。

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クレジットカードを持っているなら、キャッシングもおすすめです。キャッシングなら、カードを作成した時点で審査が済んでいるため、即日かつ審査なしで融資を受けられます。

ただし、キャッシング枠のないカードでは融資を受けられません。また、新しくカードを作成するには審査が必要な上に、カードローンよりも時間がかかります。

新しくクレジットカードを作ってまでキャッシングするなら、カードローンの利用を検討した方が良いでしょう。

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どうしても借入できないなら、身内から借りることも考えましょう。金融機関からの借入と違って審査が必要なく、利息もないため破綻するリスクもありません。

ただし、お金を貸してくれるのは家族や親友など身近な人に限られます。また、返済できなくなると信用を失ってしまうため、トラブル防止のため身内であっても必ず「借用書」を書くようにしてください。

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売る物があるなら、質屋での借入もおすすめです。質屋では、ブランド品のカバンや時計、ゲーム機や使っていないスマホなどを担保にすれば無審査で融資を受けられます。

もし返済できなくなっても、担保を失ってしまうだけで信用情報に傷が付くなどのリスクもありません。

ただし金利は非常に高いため要注意。品物を失いたくないなら、すぐに返済できる状況でのみ利用するようにしましょう。

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保険に加入しているなら、契約者貸付がおすすめです。契約者貸付は、保険の「解約返戻金」を担保に融資を受けられる制度。

どんな保険でも良いわけではなく、借入できるのは以下のように解約返戻金のある保険の場合のみです。

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• 終身保険
• 養老保険
• 個人年金保険
• 学資保険

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また、借入には解約返戻金が20万円以上必要なため、保険を契約してから時間が経っていないと融資を受けられません、

利用できる状況は限られますが、金利が低く融資スピードも早いため、利用できないか検討してみましょう。

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定期預金を行っている方におすすめです。銀行によって当座貸越や自動貸付など名称が異なりますが、いずれも定期預金を担保にして無審査かつ超低金利で融資を受けられます。

定期預金を解約せず融資を受けられるのも利点です。ただし低金利とはいえ利息はかかるため、放置していると口座残高がマイナスになってしまうことも。

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高齢者はリバースモーゲージも検討しましょう。リバースモーゲージは、土地や建物などを担保にして老後のための資金を借入し、死後に金融機関が担保を売却して返済に充てるという仕組みです。

用途が限定されておらず、生活のための資金として自由に使えるのが利点です。ただし、土地建物に相続人がいる場合にはトラブルになることもあるため、よく話し合った上で利用するかどうか決めるようにしましょう。

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アルバイトなどで収入があれば、借入できる可能性があります。借入なら、融資が早く無利息期間のある消費者金融カードローンがおすすめです。

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1. プロミス｜人気と実績のあるカードローン
2. アコム｜審査通過率が40%超え
3. アイフル｜融資まで最短20分

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それぞれの特徴をわかりやすく解説します。

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初めての借入なら30日間無利息になるのもポイントです。カードローン初心者や初めての借入で不安が大きい方は、ぜひプロミスに申し込みましょう。

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プロミスはレディースキャッシングに対応しています。男性には話しにくいことでも相談できるため、特に女性に好評でした。

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プロミスは数あるカードローンの中でも非常に顧客満足度が高いため、借入が初めてで不安を抱えている方におすすめです。

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参照｜マンスリーレポート

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※20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方

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アコムは「はじめてのアコム」というように一社目のカードローンに選ばれることが多いので審査通過率が高いようです。

利便性も高く、ネットやATMから24時間借入・返済が可能で、21時までに申し込めば即日融資も受けられます。

また、カードレスでも借り入れ可能です。

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アコムは手続きの簡単さが魅力で、申し込みから契約までスピーディに進められたと好評でした。

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アコムは大手消費者金融で最も審査通過率が高いため、審査落ちを避けたい方には非常におすすめです。

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※金融機関により異なります。

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融資を急ぐならアイフルもおすすめです。大手消費者金融で唯一銀行傘下に入っておらず、審査の対応がスムーズです。

Web申し込みなら最短20分で審査完了する上に、職場への電話がなく審査が滞る心配もありません。

また、価格.comで人気カードローンランキング1位（2021年上半期）に輝いており、アプリの評価も4.5と優良です。今すぐお金が必要なら、ぜひアイフルに申し込みましょう。

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アイフルは迅速な融資が売りで、ほとんど待たずに借入できたという口コミが多く見られました。

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アイフルは消費者金融の中でも融資スピードがトップクラスに早いため、今すぐお金を手に入れたい方におすすめです。

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無職で生活が苦しく、さらに借入もできない方は以下のような減免制度も活用しましょう。

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1. 年金・保険料の減免
2. 水道・光熱費の支払い猶予
3. 住宅ローンの減免制度

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コロナウイルスで収入が減少した場合、特例措置として年金や国民保険料を免除できます。通常の減免と違い、簡易な手続きで済ませられるのが利点です。

減免できる額は、前年の所得に応じて20〜100%ほど。所得額が300万円以下の方なら、全額免除になる可能性が高いでしょう。

ただし、年金は免除された分将来の支給額が減ってしまうため、後々追納することも視野に入れておきましょう。

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電力・ガス会社に申し出れば、支払いが一定期間延長されます。対象者は、緊急小口資金や総合支援資金の貸付を受けた上で、さらに電気やガス料金の支払いが難しい方です。

すでに公的融資を利用していて、それでも生活が苦しい方は水道光熱費の支払い猶予がもらえないか打診してみましょう。

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コロナ禍で住宅ローンの支払いが難しくなった方が増えたことで、住宅ローンの減免制度が活用できるようになりました。

住宅ローンを組んでおり、収入が減るなどして返済が苦しくなった方は減免できる可能性がありので、ぜひ活用しましょう。

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無職の方がお金を借りる際は、以下の3点に注意しましょう。

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1. 闇金を利用しない
2. クレジットカードを現金化しない
3. 虚偽の申告をしない

それぞれ順に確認していきましょう。

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闇金は何があっても絶対に利用してはいけません。闇金とは法律を守らず違法な高金利で貸付を行っている業者で、関わると恐ろしい取り立てを受ける、法外な利息を請求されるなどのリスクがあります。

闇金は「審査が甘い」「誰でも借入できる」などの甘い言葉をかけてきますが、決して騙されてはいけません。

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カードの現金化も行わないようにしましょう。カードの現金化は違法ではないものの、各カード会社の規約で明確に禁止されています。

これを破ると強制解約となり、さらにブラックリストに載ってしまいます。ブラックリストに載ると、当面は借入やクレジットカードの利用ができなくなるなど非常にリスクが大きいため要注意。

違法ではないからといって、軽い気持ちで現金化するのは避けましょう。

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カードローン等の審査で虚偽の申告をするのもNGです。金融機関の審査では必ず「信用情報」が照会されるため、嘘を書いてもすぐにバレてしまいます。

また、ローンでは本人の信用も重視されるため、虚偽の申告をすると金融機関に悪印象を与えてしまい逆効果になります。

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無職の方は金融機関での借入は困難です。しかし、収入がなくても公的融資や有担保ローンなら借入できる可能性があります。

まずは以下のような借入方法を利用できないか検討してみましょう。

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• 公的融資 -学生ローン -内定者専用ローン
• 配偶者貸付
• クレジットカードのキャッシング
• 身内に借りる
• 質屋
• 契約者貸付
• 定期預金担保貸付
• リバースモーゲージ

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